تقدّر وزارة الصحة والخدمات الإنسانية في الولايات المتحدة أن أكثر من نصف الأشخاص الذين تجاوزوا سن 65 سيحتاجون إلى مساعدة في الأنشطة اليومية مثل الاستحمام أو ارتداء الملابس أو تناول الطعام في وقت ما، سواء لفترة طويلة أو بقية حياتهم. تشير بعض الأبحاث إلى أن هذه النسبة قد تصل إلى الثلثين.
ومع ذلك، فإن عدد كبار السن الأمريكيين الذين لديهم تغطية خاصة للرعاية طويلة الأمد ضئيل نسبيًا. تقدر AHIP، وهي رابطة تجارية تمثل صناعة التأمين الصحي في الولايات المتحدة، أن نسبة 3% إلى 4% فقط من الأمريكيين الذين تتجاوز أعمارهم الخمسين لديهم بوليصة نشطة تغطي الرعاية الممتدة. لا تدفع Medicare، برنامج التأمين الصحي الرئيسي لكبار السن في الولايات المتحدة، عمومًا مقابل خدمات الدعم المستمر في دار رعاية أو مجتمع معيشة مساعدة.
مع اقتراب أصغر جيل من مواليد طفرة المواليد من منتصف الستينيات من عمرهم، قد تخطط العديد من الأسر والأزواج والأفراد للاعتماد على المدخرات أو ترتيبات الرعاية غير المدفوعة أو Medicaid، برنامج المساعدات الحكومية الفيدرالية للفقراء. يمكن أن يكون الخياران الأولان غير كافيين، بينما قد يكون التأهل للرعاية السكنية بموجب Medicaid صعبًا بسبب قيود الدخل والأصول المنخفضة للبرنامج.
يقول خبراء رعاية المسنين إن نهجًا يجب أن يؤخذ في الاعتبار، خاصة إذا كان الشخص الذي يحتاج للرعاية من الطبقة المتوسطة أو من ذوي الدخل المحدود، هو أن تضع نفسك أو أحد الأقارب عمدًا، ولكن بشكل منهجي، في حالة فقر حتى يتحمل Medicaid تكاليف دار رعاية أو خدمات المعيشة المساعدة في وقت مبكر بدلاً من الانتظار.
يُعرف ذلك باستراتيجية “الإنفاق” Medicaid.
لتأهيل شخص للحصول على Medicaid لرعاية دار رعاية، تحتاج الأسر إلى استخدام أصول أحد أفراد الأسرة بشكل منهجي وشفاف على التكاليف المناسبة من أجل أن تنجح الاستراتيجية. مثال على ذلك سيكون استخدام الأصول المتناقصة لعضو الأسرة الأكبر سناً للدفع المسبق لجنازة أو لشراء قطعة أرض للدفن.
يمكن أن يبدو تقليص دخل الشخص ومدخراته بشكل مقصود للتأهل للحصول على Medicaid أمرًا شاقًا. لكن دون تخطيط، يمكن أن تستنزف تكلفة الرعاية طويلة الأمد المدخرات بسرعة على أي حال. يمكن أن تكلف خدمات المعيشة المساعدة ورعاية دور المسنين آلاف الدولارات شهريًا، مما يجبر العائلات غالبًا على استنفاد مواردها قبل التأهل للمساعدة.
وجدت دراسة عام 2024 من شركة التأمين Genworth Financial أن تكلفة مساعد الصحة المنزلية تتراوح في المتوسط من حوالي 78,000 دولار في السنة، بينما كانت تكلفة الغرفة نصف الخاصة في دار رعاية المسنين حوالي 111,000 دولار. يأتي هذا بالمقارنة مع المدخرات التقاعدية المتوسطة للأشخاص بين 65 و74 عامًا والتي تبلغ 200,000 دولار، وفقًا لبيانات من الاحتياطي الفيدرالي. ستستهلك إقامة طويلة غير مخطط لها في دار المسنين هذه المدخرات في غضون بضع سنوات.
قال إريك كارلسون، مدير خدمات الدعم والرعاية طويلة الأمد مع منظمة العدالة في الشيخوخة، وهي منظمة قانونية غير ربحية على مستوى البلاد تركز على كبار السن في أمريكا، “هناك احتمال مرتفع نسبيًا أنك ستحتاج إلى رعاية تمريضية لفترة من حياتك، وهناك فرصة جيدة أنك قد تحتاجها لفترة طويلة من الزمن.” لقد عمل كارلسون على هذه القضايا لمدة 35 عامًا.
تكون أهلية Medicaid للرعاية الطويلة الأمد أو رعاية التمريض المهارية عمومًا محدودة للأشخاص ذوي الدخل المنخفض والأصول القليلة، على الرغم من أن الحدود الدقيقة تختلف من ولاية إلى أخرى. في معظم الولايات، يجب أن يكون لدى الفرد دخل شهري أقل من 2,800 دولار إلى 3,000 دولار في الشهر. يمكن أن يمتلك الشخص ما لا يزيد عن 2,000 دولار كأصول للفرد، باستثناء بعض الممتلكات مثل مكان الإقامة الرئيسي، أو سيارة أو ممتلكات شخصية.
نظرًا لطبيعة أهلية Medicaid المعقدة، يقول الخبراء إنه من الأفضل العمل مع متخصصي رعاية المسنين للتأكد من استخدام أصول الفرد بشكل مناسب وأنك لا تستبعد عن غير قصد الشخص الذي يحتاج إلى المساعدة من الوصول إلى Medicaid.
قراءات شائعة
على سبيل المثال، لا ترغب الأسر في مجرد تحويل أصول الشخص الذي يحتاج إلى رعاية تمريضية إلى حسابات مصرفية لأحد الأقارب لتبدو فقيرة على الورق. غالبًا ما تحتوي طلبات Medicaid على ما يُعرف بسياسة “النظر إلى الوراء” لمدة خمس سنوات، والتي تعين فاحصين لمراجعة أصول المتقدمين وحساباتهم المصرفية لمعرفة ما إذا كانت هناك تحويلات غير صحيحة من حسابات البنك للفرد
من المهم تتبع نفقات دار الرعاية التي يمكن تطبيقها على الإنفاق. وتشمل دفع النقود مقابل رعاية دار الرعاية، وفواتير المستشفيات بالإضافة إلى العناصر الشخصية والملابس. يمكن للمتقدم أيضًا استخدام أصوله المتبقية لسداد رهنه العقاري، أو ديون أخرى.
قال كارلسون: “لا ينبغي للناس القيام بالتخطيط المالي بأنفسهم في هذه الأمور. يمكن أن يخلق ذلك مشاكل كبيرة مع ممتلكات الشخص.” “لا تريد أن تنتظر حتى اليوم الذي تكون فيه الحاجة للرعاية التمريضية ضرورية تمامًا لاتخاذ هذه الأنواع من القرارات.”
نظرًا لأن Medicaid هو برنامج مشترك بين الدولة والفيدرالية، تدير الولايات هذه البرامج بطرق مختلفة. في نيويورك، على سبيل المثال، يمكن للسكان الذين يتجاوز دخلهم حدود Medicaid أن يتأهلوا عبر برنامج “الدخل الزائد” أو برنامج الإنفاق، حيث يتم خصم النفقات الطبية مثل زيارات الأطباء، والوصفات الطبية أو الرعاية المنزلية من دخلهم حتى يصلوا إلى حدود الأهلية. بمجرد الوصول إلى هذا المبلغ، تغطي Medicaid الرعاية الإضافية لبقية الشهر.
توجد برامج مشابهة لـ “المحتاجين طبيًا” في أكثر من 30 ولاية، مما يسمح للأشخاص الذين لديهم تكاليف صحية مرتفعة بالتأهل حتى لو كان دخلهم عالٍ في البداية.
يوصي كارلسون باستخدام موارد مثل العدالة من أجل الشيخوخة، ومؤسسة كايزر للعائلة وغيرهم من المدافعين عن رعاية المسنين على المستوى المحلي والولائي للمساعدة في التنقل في هذه القضايا. كما يوجد وسطاء في المدن والولايات يعملون مع Medicaid لمساعدة الأسر خلال العملية.
بالنسبة لأولئك الذين لا يزالون يحتاجون لسنوات إلى الرعاية التمريضية، تأكد من إنشاء خطة طويلة الأمد لهذا النوع من الرعاية، خاصةً نظرًا لأن معظم الأمريكيين من المحتمل أن يحتاجوا إلى المساعدة في الحياة اليومية في النهاية. إحدى الخيارات هي شراء بوليصة للرعاية طويلة الأمد، والتي عادة ما يتم شراؤها من قبل الأفراد أو العائلات في أواخر الأربعينيات أو أوائل الخمسينيات من عمرهم. يمكن أن تنتهي بوليصة تكلفتها عدة مئات من الدولارات شهريًا بدفع تكاليف قد تصل إلى عشرات الآلاف من الدولارات سنويًا في المستقبل.
