متخصصة إصلاح الائتمان ومؤسسة Micah Abigail LLC، ميكا سميث، تتحدث إلى فوكس نيوز ديجيتال حول كيفية تحسين درجات الائتمان في 30 يومًا فقط، مع التحذير من المفاهيم الخاطئة بشأن الائتمان.
عندما تزداد القلق المالي، يبدو أن الدافع لسداد قرض السيارة أو الرهن العقاري بشكل سريع هو خطوة مضمونة نحو الحرية المالية، لكن الخبيرة والمؤثرة في الائتمان ميكا سميث تحذر من أن سداد تلك القروض فجأة يمكن أن يأتي بنتائج عكسية ويؤثر سلبًا على درجاتك الائتمانية.
بدلاً من ذلك، تحسين درجة الائتمان — الذي قد يأخذ في بعض الأحيان الملف من 400 إلى 700 في شهر واحد فقط — يعتمد على توقيت دقيق، وأهداف توازن استراتيجية واستغلال القواعد المنسية المخفية داخل قانون ائتمان المستهلك.
“يتطلب الأمر فهمًا عميقًا لكيفية عمل الائتمان، لكن الانتقال من 400 إلى 700 هو أمر واقعي للغاية”، قالت سميث لفوكس نيوز ديجيتال.
“أهم شيء ننظر إليه على الفور هو، كيف يتم استخدام الائتمان الإيجابي؟ هل هناك أي ائتمان إيجابي هناك؟ ثم ننظر إلى العناصر السلبية. ما هو نوع العناصر السلبية الموجودة؟” استمرت. “تريد حقًا تقييم هذين الأمرين… وهل هناك أي انتصارات سريعة متاحة في تقرير الائتمان؟”
يزيد عدد الأمريكيين الذين يعتمدون على بطاقات الائتمان لشراء البقالة، دراسة جديدة تجد
قدمت سميث في السابق تفصيلًا عن كيفية تأثير استخدام الائتمان – أو المبالغ المستحقة – على 30% من حساب درجة الائتمان العادية FICO، بينما يمثل تاريخ الدفع 35%. ولكن لرؤية تحسن سريع في درجة الائتمان الخاصة بك، من المهم ملاحظة أن شركات بطاقات الائتمان تبلغ مكاتب الائتمان بأرصدة الحسابات مرة واحدة في الشهر في تاريخ إغلاق البيان، وليس في تاريخ استحقاق الدفع.
متسوق يدفع لشراء باستخدام بطاقة ائتمان في سان فرانسيسكو، كاليفورنيا، في 16 يوليو 2026. (صور غيتي)
أكدت الخبيرة في الائتمان على أن الحفاظ على نسبة استخدام إجمالية أقل من 10%، ويفضل أن تكون تحت 7%، يشير إلى مخاطر ائتمان منخفضة ويولد أقصى مكاسب نقاط في نماذج التقييم.
“لا يدرك معظم الناس مدى تأثير استخدام بطاقاتهم الائتمانية على درجاتهم الائتمانية”، قالت. “يمكنك الاتصال بشركة بطاقتك الائتمانية وسؤالهم، ‘متى هو تاريخ الإغلاق الخاص بي؟’ و… ترغب في خفض رصيدك إلى 6% استخدام أو أقل. لذا إذا كان لديك بطاقة ائتمان بمبلغ 1000 دولار، فإنك ترغب في أن يكون الرصيد 60 دولارًا.”
“الشيء الآخر الذي يمكنك القيام به هو، إذا كنت مؤهلاً، يمكنك أيضًا طلب زيادة حد الائتمان لتوسيع تلك الفجوة. بهذه الطريقة، يمكنك توسيع نسبة حد الرصيد، يمكنك توسيعها من خلال طلب زيادة حد الائتمان. إذا كان استفسار، فلا بأس به. إنه من نقطتين إلى خمس نقاط. إنه أمر بسيط. لكن في بعض الأحيان، يمكن أن يؤدي ذلك إلى زيادة درجة ائتمان الشخص دون الحاجة إلى تخليص الكثير من المال.”
رئيس اقتصاديي JPMorgan في الولايات المتحدة، مايكل فيرولي، لديه آخر الأخبار حول إنفاق المستهلك على ‘The Claman Countdown.’
كما ذكرت سميث دراسة من LendingTree في يونيو 2026، والتي وجدت أن 84% من حاملي بطاقات الائتمان الذين طلبوا تخفيض سعر الفائدة (APR) حققوا نجاحًا، لكن فقط 23% من حاملي البطاقات قاموا فعليًا بطلب ذلك.
“يمكنك مساعدة نفسك من خلال التقاط الهاتف، وإجراء مكالمة هاتفية، ويمكنك فعليًا سداد ديونك بسرعة أكبر فقط بطلب تخفيض في الفائدة”، لاحظت.
“نصف المال الذي تكسبه أو تخسره في الحياة سيتم عند طاولة التفاوض. لذلك سأقوم بإلقاء نظرة على جميع فواتيرك، ورؤية ما يمكن التفاوض عليه. الناس يقللون من تقدير – الإيجار يمكن التفاوض عليه، والمرافق يمكن التفاوض عليها، وبطاقات الائتمان يمكن التفاوض عليها.”
“من المهم جدًا معرفة أين يتم تطبيق الأموال المناسبة. لأنه إذا قمت بتطبيقها في الأماكن الخطأ، معتقدًا أنها ستزيد من درجة الائتمان، ستجد نفسك محبطًا جدًا جدًا.”
ومع ذلك، هناك أوقات عندما يمكن أن يؤدي سداد الديون أو القروض إلى نتائج عكسية، وفقًا لسميث. تختلف قروض الدفعات، بما في ذلك الرهون العقارية، وقروض السيارات والقروض الطلابية، عن الائتمان المتجدد مثل بطاقات الائتمان. عندما يتم سداد قرض تقسيط، تغير حالة الحساب إلى “مغلق”، مما يمكن أن يقلل من تنوع مزيج الائتمان – الذي يمثل حوالي 10% من درجة FICO – ويوقف تقرير الدفع الإيجابي النشط.
“أكثر الأخطاء شيوعًا التي نراها في الائتمان اليوم والتي تؤدي إلى نتائج عكسية تذهل العقول… سيكون لديهم فعلاً ما يكفي من المال لسداد القروض الطلابية بالكامل. سيكون لديهم ما يكفي لسداد سياراتهم بالكامل، قد يكون لديهم ما يكفي من المال لسداد رهنهم العقاري بالكامل معتقدين أنهم سيساهمون في زيادة درجات ائتمانهم. وفي الواقع، تأخذ درجات الائتمان في الاتجاه المعاكس”، حذرت.
“عندما تسدد قرض تقسيط، يتم إغلاقه. لذا فإن التاريخ الإيجابي، يتوقف عن الحساب في درجة الائتمان. وبالتالي، ينتهي بك الأمر في الواقع بإسكان الدرجة”، استمرت سميث. “لهذا السبب من المهم جدًا معرفة أين يتم تطبيق الأموال المناسبة، لأنه إذا قمت بتطبيقها في الأماكن الخطأ، معتقدًا أنها ستزيد من درجة الائتمان، ستجد نفسك محبطًا جدًا جدًا.”
ميكا سميث، مؤسسة Micah Abigail LLC وخبيرة إصلاح الائتمان، تتحدث إلى فوكس نيوز ديجيتال حول أهم الفروقات بين FICO 10T و VantageScore 4.0.
احصل على فوكس بيزنس في جيبك من خلال النقر هنا
بينما يوفر تأمين زيادة مفاجئة في الدرجات يمكن أن يجعل القفزة الأولى من الثقة والدفع، تؤكد سميث أن خطة حلاقة لمدة 30 يومًا هي فقط الخطوة الأولى. لضمان تحول النِّصر السريع في الائتمان إلى أمان مالي طويل الأجل، يجب أن يتحول التركيز من الإصلاحات المؤقتة إلى الأنظمة الآلية.
“الإصلاحات القصيرة الأجل، هذه مدهشة. نحن ممتنون جدًا عندما نحصل على هذه الإصلاحات القصيرة الأجل السريعة، لكن لم تحل في النهاية المشكلة الأساسية”، قالت. “يحتاج الأشخاص إلى التذكير أكثر مما يتم تعليمهم… ليس لأنه لديك فهم جيد للائتمان، بل لأنك لا تفهمه ولم تبني العادات بعد. وبالتالي، نحن نعزز تلك العادات يومًا بعد يوم، أسبوعًا بعد أسبوع، شهرًا بعد شهر. ولذلك، نحن نركز باستمرار على التذكير أكثر من التعليم، وأعتقد أن هذه مبدأ مهم جدًا يجب أن نعرفه جميعًا.”
